Wer wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr voll arbeiten kann, landet früher oder später bei der Invalidenversicherung. Lange entschied dort ein grobes Stufenmodell über Existenzen: Knapp unter einer Schwelle gab es nichts oder wenig, knapp darüber deutlich mehr. Seit 2022 gilt ein stufenloses System, das diese harten Kanten abschleift – und das viele Versicherte bis heute nicht richtig verstehen. Ein Blick darauf lohnt sich, denn die IV ist die am meisten unterschätzte Säule der Schweizer Vorsorge.
Warum die alten Stufen verschwanden
Bis Ende 2021 kannte die IV nur vier Stufen: Viertels-, halbe, Dreiviertels- und ganze Rente. Das Problem lag in den Sprüngen. Ein Invaliditätsgrad von 59 Prozent ergab eine halbe Rente, einer von 60 Prozent plötzlich eine Dreiviertelsrente. Wer durch etwas Mehrarbeit knapp unter eine Schwelle rutschte, verlor unverhältnismässig viel – ein eingebauter Anreiz, lieber nicht mehr zu leisten. Das stufenlose System macht damit Schluss: Zwischen 40 und 70 Prozent Invaliditätsgrad steigt die Rente nun fein abgestuft, sodass sich zusätzliche Arbeit immer auch finanziell auszahlt.
So wird die Rente heute berechnet
Die Grundregel ist klar: Unter 40 Prozent Invaliditätsgrad besteht kein Anspruch, ab 70 Prozent gibt es die volle Rente. Dazwischen liegt die eigentliche Neuerung. Im Bereich von 50 bis 69 Prozent entspricht der Rentenanteil exakt dem Invaliditätsgrad – ein Grad von 55 Prozent ergibt also eine 55-Prozent-Rente, einer von 63 Prozent eine 63-Prozent-Rente. Im unteren Band zwischen 40 und 49 Prozent gilt eine festgelegte Tabelle: 40 Prozent Invaliditätsgrad ergeben 25 Prozent Rente, und mit jedem zusätzlichen Prozentpunkt steigt der Anteil um 2,5 Prozentpunkte, bis bei 50 Prozent die Eins-zu-eins-Logik greift.
Wie hoch die Rente in Franken ausfällt, hängt zusätzlich von den AHV-Beitragsjahren und dem massgebenden Durchschnittseinkommen ab – dieselbe Mechanik wie bei der AHV-Altersrente. Zur Einordnung: 2026 bewegt sich eine halbe Rente je nach Beitragsbiografie zwischen rund 630 und 1260 Franken im Monat, eine Viertelsrente entsprechend zwischen etwa 315 und 630 Franken. Das zeigt zugleich die nüchterne Realität: Die IV sichert das Existenzminimum, ersetzt aber nie den vollen Lohn.
Wie der Invaliditätsgrad zustande kommt
Der Invaliditätsgrad ist keine medizinische Diagnose, sondern eine wirtschaftliche Rechnung. Die IV vergleicht das Einkommen, das Sie ohne gesundheitliche Einschränkung erzielen könnten (Valideneinkommen), mit jenem, das Ihnen trotz Beeinträchtigung noch zumutbar ist (Invalideneinkommen). Die prozentuale Differenz ergibt den Invaliditätsgrad. Ein Mensch, der vorher 80’000 Franken verdiente und nun nur noch 40’000 Franken erzielen kann, hat damit einen Invaliditätsgrad von 50 Prozent.
Gerade weil hier mit hypothetischen Vergleichseinkommen gerechnet wird, ist dieser Schritt der häufigste Streitpunkt – etwa wenn die IV ein theoretisch zumutbares Einkommen ansetzt, das auf dem realen Arbeitsmarkt kaum zu erzielen wäre. Wichtig ist ausserdem: Die IV-Rente aus der ersten Säule wird in vielen Fällen durch eine Invalidenrente der Pensionskasse ergänzt. Diese zweite Säule ist oft der grössere Brocken – und ein guter Grund, den eigenen Vorsorgeausweis zu kennen. Wer prüfen will, ob bei einem längeren Erwerbsausfall überhaupt eine Lücke klafft, findet die Zusammenhänge im Beitrag Erwerbsunfähigkeit: Die unsichtbare Vorsorge-Lücke.
Ihr nächster Schritt
Die IV ist kein Thema, mit dem man sich erst nach dem Schicksalsschlag befassen sollte. Wer heute gesund ist, sollte zwei Dinge wissen: erstens, dass die staatliche IV-Rente das Einkommen nur teilweise ersetzt, und zweitens, wie gut die eigene Pensionskasse und allfällige private Versicherungen diese Lücke schliessen. Nehmen Sie sich Ihren Pensionskassenausweis vor und suchen Sie die Position «Invalidenrente». Liegt die Summe aus erster und zweiter Säule deutlich unter Ihrem heutigen Nettolohn, lohnt sich ein Gespräch über zusätzlichen Schutz – lange bevor Sie ihn brauchen. Dies ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.