Die meisten Schweizerinnen und Schweizer wissen ungef\u00e4hr, was sie verdienen. Aber kaum jemand kann sagen, wie viel Geld er im Ruhestand zur Verf\u00fcgung haben wird \u2013 und ob das reicht. Dabei l\u00e4sst sich diese Frage mit ein paar Zahlen erstaunlich konkret beantworten. Wer die eigene Rentenl\u00fccke einmal ausgerechnet hat, trifft Vorsorgeentscheide nicht mehr aus dem Bauch, sondern auf Basis einer Zahl. Und diese Zahl ist f\u00fcr viele ein heilsamer Schreck.<\/p>\n
Das Schweizer Vorsorgesystem ruht auf drei S\u00e4ulen, doch die ersten beiden \u2013 AHV und Pensionskasse \u2013 sind nicht daf\u00fcr gebaut, Ihren gewohnten Lebensstandard vollst\u00e4ndig zu halten. Als Faustregel gilt: Zusammen decken AHV und Pensionskasse rund 50 bis 60 Prozent Ihres letzten Lohns ab. Das ist die Ersatzquote.<\/p>\n
Demgegen\u00fcber steht der tats\u00e4chliche Bedarf. Fachleute gehen davon aus, dass Sie im Ruhestand etwa 80 Prozent Ihres letzten Einkommens ben\u00f6tigen, um Ihren Lebensstandard zu halten. Die Wohnung kostet weiterhin, die Krankenkasse wird eher teurer, viele Steuerabz\u00fcge fallen weg, und pl\u00f6tzlich ist mehr Zeit f\u00fcr Reisen und Hobbys da, die ebenfalls ins Budget wollen. Zwischen den 60 Prozent, die hereinkommen, und den 80 Prozent, die Sie brauchen, klafft eine L\u00fccke von rund 20 bis 30 Prozent Ihres Einkommens. Genau das ist Ihre Rentenl\u00fccke \u2013 und sie trifft Gutverdienende prozentual oft h\u00e4rter, weil die AHV nach oben gedeckelt ist.<\/p>\n
Sie brauchen kein Finanzstudium, um Ihre L\u00fccke zu sch\u00e4tzen. Schritt eins: Ermitteln Sie Ihre voraussichtlichen Jahresrenten. Die AHV-Maximalrente f\u00fcr eine Einzelperson liegt 2026 bei rund 30’000 Franken pro Jahr; Ihren individuellen Wert sehen Sie auf dem Auszug der Ausgleichskasse. Die Rente der Pensionskasse steht auf Ihrem PK-Ausweis \u2013 achten Sie auf das voraussichtliche Altersguthaben und den Umwandlungssatz.<\/p>\n
Schritt zwei: Rechnen Sie Ihren Bedarf aus. Nehmen Sie 80 Prozent Ihres heutigen Bruttoeinkommens als groben Richtwert. Schritt drei: Ziehen Sie die Summe der beiden Renten vom Bedarf ab. Die Differenz ist Ihre j\u00e4hrliche L\u00fccke. Ein Beispiel: Verdienen Sie 100’000 Franken, brauchen Sie rund 80’000. Kommen aus AHV und PK zusammen 55’000, fehlen Ihnen 25’000 Franken \u2013 jedes Jahr.<\/p>\n
Um die Gesamtl\u00fccke \u00fcber den ganzen Ruhestand zu sch\u00e4tzen, multiplizieren Sie diesen Jahresbetrag mit etwa 20. Diese Zahl ergibt sich aus einer durchschnittlichen Lebenserwartung von rund 85 Jahren bei Pensionierung mit 65. Aus 25’000 Franken pro Jahr werden so eine halbe Million, die Sie \u00fcber die dritte S\u00e4ule und privates Verm\u00f6gen aufbauen m\u00fcssten. Diese Gr\u00f6ssenordnung macht klar, warum fr\u00fches Handeln so viel ausmacht.<\/p>\n
Drei Faktoren ver\u00e4ndern Ihre L\u00fccke sp\u00fcrbar. Teilzeitarbeit und Erwerbsunterbr\u00fcche dr\u00fccken das Pensionskassenguthaben \u00fcberproportional, weil der Koordinationsabzug einen festen Betrag vom versicherten Lohn abzieht. Beitragsl\u00fccken in der AHV \u2013 etwa durch Auslandaufenthalte \u2013 k\u00fcrzen die Rente dauerhaft. Und eine Fr\u00fchpensionierung versch\u00e4rft alles, weil Sie fr\u00fcher beziehen und l\u00e4nger zehren.<\/p>\n
Die gute Nachricht: Die L\u00fccke ist beeinflussbar. Die S\u00e4ule 3a ist das naheliegendste Werkzeug, weil sie steuerlich gef\u00f6rdert wird und langfristig vom Zinseszins profitiert. Wer \u00fcber freies Verm\u00f6gen verf\u00fcgt, kann zus\u00e4tzlich freiwillige Eink\u00e4ufe in die Pensionskasse pr\u00fcfen \u2013 sie schliessen Beitragsl\u00fccken und senken im Einzahlungsjahr die Steuerlast. Wie sich solche Eink\u00e4ufe steuerlich klug staffeln lassen, zeigt der Beitrag zum Pensionskasse-Einkauf<\/a> im Detail. Wichtig: Diese Zeilen sind keine Anlageberatung, sondern eine Anleitung zum Selberrechnen.<\/p>\n Eine Rentenl\u00fccke ist kein Grund zur Panik, aber ein guter Grund, genau hinzuschauen. Der Unterschied zwischen einem entspannten und einem knappen Ruhestand entscheidet sich oft Jahrzehnte vorher \u2013 und beginnt mit der schlichten Frage, wie gross die L\u00fccke \u00fcberhaupt ist. Wer sie kennt, kann sie planvoll schliessen, statt sie zu verdr\u00e4ngen.<\/p>\n Ihr n\u00e4chster Schritt: Holen Sie diese Woche zwei Dokumente hervor \u2013 Ihren letzten Pensionskassenausweis und den Kontoauszug Ihrer Ausgleichskasse. Rechnen Sie die beiden Jahresrenten zusammen, vergleichen Sie sie mit 80 Prozent Ihres Lohns, und Sie haben Ihre pers\u00f6nliche L\u00fccke schwarz auf weiss. Erst diese Zahl macht aus \u00abich sollte mal vorsorgen\u00bb einen konkreten Plan.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Die meisten Schweizerinnen und Schweizer wissen ungef\u00e4hr, was sie verdienen. Aber kaum jemand kann sagen, wie viel Geld er im Ruhestand zur Verf\u00fcgung haben wird \u2013 und ob das reicht. Dabei l\u00e4sst sich diese Frage mit ein paar Zahlen erstaunlich konkret beantworten. Wer die eigene Rentenl\u00fccke einmal ausgerechnet hat, trifft Vorsorgeentscheide nicht mehr aus dem … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[],"class_list":["post-918","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finanzen"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/918","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=918"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/918\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":958,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/918\/revisions\/958"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=918"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=918"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=918"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Fazit: Erst messen, dann handeln<\/h2>\n