Wer 2026 in der Schweiz mehrere Teilzeitstellen hat oder unter der magischen Lohngrenze von CHF 22’680 verdient, f\u00e4llt durch das BVG-Raster \u2013 und damit aus der zweiten S\u00e4ule. Die Eintrittsschwelle ist eine der untersch\u00e4tztesten Vorsorge-Stolperfallen, gerade bei Studierenden, Pensionierten mit Nebenjob, Working Parents im 30%-Pensum oder beim Branchenwechsel. Wer sie kennt, kann gezielt gegensteuern.<\/p>\n
Die BVG-Eintrittsschwelle 2026 liegt bei CHF 22’680<\/strong> Jahreslohn pro Arbeitsverh\u00e4ltnis \u2013 das entspricht 3\/4 der maximalen AHV-Rente. Wer weniger verdient, ist beim entsprechenden Arbeitgeber nicht in der Pensionskasse versichert<\/strong>. Der Koordinationsabzug von CHF 26’460 reduziert den versicherten Lohn zus\u00e4tzlich: Erst was \u00fcber dieser Schwelle liegt, z\u00e4hlt im obligatorischen BVG. Beispielrechnung: Wer CHF 35’000 verdient, hat einen koordinierten Lohn von nur CHF 8’540 \u2013 die PK-Beitr\u00e4ge fliessen auf einen schmalen Sockel.<\/p>\n Bei Mehrfachbesch\u00e4ftigung wird es kompliziert: Jeder Arbeitgeber pr\u00fcft separat<\/strong>, ob der Lohn die Schwelle \u00fcberschreitet. Wer drei Jobs mit je CHF 15’000 hat, verdient zwar CHF 45’000 brutto \u2013 ist aber nirgends BVG-pflichtig<\/strong>. Die AHV nimmt die Beitr\u00e4ge selbstverst\u00e4ndlich, die Pensionskasse aber bleibt komplett aussen vor.<\/p>\n Vier Gruppen stehen besonders im Risiko. Studierende und junge Berufst\u00e4tige<\/strong> im 30\u201340 %-Pensum landen oft knapp unter der Schwelle, gerade beim Berufseinstieg mit reduziertem Lohn. Plattform-Arbeiter<\/strong> (UberEats, Smood, Mila) gelten arbeitsrechtlich h\u00e4ufig als Selbst\u00e4ndige \u2013 kein BVG, oft keine 3a. Working Parents<\/strong> im Job-Sharing zwischen zwei Teilzeitstellen mit je 30 % verlieren BVG-Schutz, obwohl das Familieneinkommen stimmt. Und Pensionierte mit Zuverdienst<\/strong> denken oft, ihre PK aus dem aktiven Erwerbsleben sei \u201eerledigt\u00bb \u2013 verschenken aber weiteren Aufbau.<\/p>\n Die unsichtbare Konsequenz: Die Risikoleistungen der PK (Invalidenrente, Ehegattenrente) fehlen komplett. Bei einem Unfall mit IV-Rente steht man auf der AHV\/IV-S\u00e4ule allein \u2013 das sind im Maximum CHF 30’240 pro Jahr. Vor der Pensionierung fehlen 10\u201325 Jahre BVG-Aufbau, was bei der Altersleistung schnell CHF 100’000\u2013300’000 ausmacht.<\/p>\n Erstens: Kassen-Anschluss pr\u00fcfen.<\/strong> Einzelne PKs (z. B. die Stiftung Auffangeinrichtung BVG) bieten freiwillige Mehrfachbesch\u00e4ftigungs-Versicherung<\/strong> an. Wer mit allen Teilzeitl\u00f6hnen zusammen \u00fcber CHF 22’680 kommt, kann sich freiwillig melden. Die Beitr\u00e4ge sind h\u00f6her (Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil), aber der Schutz steht. Anmeldung erfolgt einmal j\u00e4hrlich bis 30. November.<\/p>\n Zweitens: 3a maximal nutzen.<\/strong> Wer ohne PK ist (also \u00abohne 2. S\u00e4ule\u00bb), darf 2026 statt CHF 7’258 ganze CHF 36’288<\/strong> in die S\u00e4ule 3a einzahlen (20 % des Nettoerwerbseinkommens, gedeckelt). Selbst\u00e4ndige und Mehrfach-Teilzeit-Lohnempf\u00e4nger ohne PK-Anschluss profitieren hier massiv. Steuerersparnis bei einem Grenzsteuersatz von 30 %: rund CHF 11’000 pro Jahr.<\/p>\n Drittens: Risikoabsicherung extern.<\/strong> Eine reine Erwerbsunf\u00e4higkeits-Versicherung<\/strong> kostet im Alter 30\u201345 f\u00fcr CHF 50’000 Jahresrente etwa CHF 500\u2013900 pro Jahr \u2013 deutlich weniger als die fehlende BVG-Risikoleistung wert ist. Anbieter wie Helvetia, Mobiliar, Swiss Life oder Pax bieten modulare Tarife. Wichtig: NICHT eine kombinierte Spar- und Risikoversicherung w\u00e4hlen \u2013 die Trennung ist g\u00fcnstiger.<\/p>\n Die abgelehnte BVG-Reform 2024 h\u00e4tte die Eintrittsschwelle senken sollen \u2013 das ist vom Tisch. Ein neuer Anlauf l\u00e4uft 2027\/2028, aber die Mehrheitsverh\u00e4ltnisse sind unklar. Bis dahin bleibt die L\u00fccke politisch ungel\u00f6st und individuelles Handeln Pflicht.<\/p>\n Teilzeit und Pensionskasse<\/a> zeigt die Mechanik im Detail f\u00fcr Einzeljobs mit reduziertem Pensum. Bei mehreren Arbeitgebern versch\u00e4rft sich die Logik nochmals.<\/p>\n Anna, 32, hat zwei Stellen: 50 % als Marketing-Assistentin (CHF 28’000\/Jahr) und 20 % als Yoga-Lehrerin (CHF 7’000\/Jahr im Angestelltenverh\u00e4ltnis). Beim ersten Job ist sie BVG-versichert auf einem koordinierten Lohn von nur CHF 1’540 \u2013 minimaler Aufbau. Beim zweiten Job f\u00e4llt sie unter die Schwelle und ist nicht versichert. Wenn Anna sich freiwillig \u00fcber die Auffangeinrichtung BVG f\u00fcr den Yoga-Lohn anschliesst (mit Kombination aus beiden L\u00f6hnen), versichert sie auch diesen CHF 7’000 \u2013 der koordinierte Gesamtlohn steigt auf etwa CHF 8’540. Jahresbeitrag (10 % des koordinierten Lohns f\u00fcr eine Mittelalter-Versicherte) rund CHF 854, davon tr\u00e4gt Anna die H\u00e4lfte = CHF 427\/Jahr. Daf\u00fcr wachsen Altersleistung und Risikoschutz auf das volle Erwerbseinkommen. \u00dcber 30 Jahre macht das beim Altersguthaben einen Unterschied von etwa CHF 80’000.<\/p>\n Lohnausweise aller aktiven Arbeitsverh\u00e4ltnisse zusammenlegen und pr\u00fcfen: Komme ich pro Arbeitgeber \u00fcber CHF 22’680? Wenn nicht, einen Termin bei der Auffangeinrichtung BVG (online via aeis.ch) buchen und die freiwillige Versicherung kalkulieren lassen. Parallel das 3a-Maximum f\u00fcr Personen ohne 2. S\u00e4ule aufsetzen \u2013 das ist 2026 der hebelst\u00e4rkste Schritt f\u00fcr Mehrfach-Teilzeit-Besch\u00e4ftigte. Wer eine reine Risiko-Erwerbsunf\u00e4higkeitspolice abschliesst, sollte sie alle 5 Jahre auf Beitragsdeckung und Inflation pr\u00fcfen \u2013 die L\u00fccke w\u00e4chst sonst stillschweigend mit dem Einkommen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Wer 2026 in der Schweiz mehrere Teilzeitstellen hat oder unter der magischen Lohngrenze von CHF 22’680 verdient, f\u00e4llt durch das BVG-Raster \u2013 und damit aus der zweiten S\u00e4ule. Die Eintrittsschwelle ist eine der untersch\u00e4tztesten Vorsorge-Stolperfallen, gerade bei Studierenden, Pensionierten mit Nebenjob, Working Parents im 30%-Pensum oder beim Branchenwechsel. Wer sie kennt, kann gezielt gegensteuern. 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