Wer \u00fcber Vorsorge spricht, denkt fast immer ans Alter: S\u00e4ule 3a, Pensionskasse, AHV ab 65. Doch das gr\u00f6sste Risiko trifft Erwerbst\u00e4tige nicht im Pensionsalter, sondern Jahrzehnte davor \u2013 durch Krankheit oder Unfall. Etwa jede dritte Person in der Schweiz wird vor 65 mindestens einmal l\u00e4nger als ein Jahr erwerbsunf\u00e4hig. Trotzdem ist die Invaliden-Versicherung der am wenigsten verstandene Pfeiler des Schweizer Vorsorgesystems. Wer die Mechanik kennt, sieht schnell, wo L\u00fccken klaffen \u2013 und wo sie sich schliessen lassen.<\/p>\n
Die staatliche Invalidenversicherung (1. S\u00e4ule) wird \u2013 nach einer einj\u00e4hrigen Wartefrist \u2013 aktiv, wenn die Erwerbsf\u00e4higkeit zu mindestens 40 Prozent eingeschr\u00e4nkt ist. Die volle IV-Rente bewegt sich 2026 zwischen CHF 1’260 und CHF 2’520 monatlich, abh\u00e4ngig von Beitragsjahren und durchschnittlichem Einkommen. Mehr ist es nicht. Bei einem Bruttolohn von CHF 9’000 monatlich bedeutet das eine L\u00fccke von rund 70 Prozent \u2013 die IV ersetzt im Schnitt nur 25 bis 35 Prozent des bisherigen Erwerbseinkommens.<\/p>\n
Die L\u00fccke schliessen sollte die Pensionskasse mit ihrer Invalidenrente: BVG-obligatorisch sind hier weitere 30 bis 40 Prozent des versicherten Lohns gedeckt. Aber \u2013 und das ist der erste blinde Fleck \u2013 versichert ist nur der koordinierte Lohn nach BVG-Mindestabzug. Wer \u00fcberobligatorische Lohnanteile (typischerweise alles \u00fcber CHF 90’000) hat, f\u00e4llt teilweise aus der Deckung. Und selbst zusammen erreichen IV und Pensionskasse selten mehr als 55 bis 60 Prozent des bisherigen Bruttoeinkommens.<\/p>\n
Selbst\u00e4ndigerwerbende sind die offensichtlichsten Risikof\u00e4lle: Sie haben keine BVG-Invalidenrente, sondern nur die IV der 1. S\u00e4ule. Wer nicht freiwillig eine private Erwerbsunf\u00e4higkeitsversicherung abschliesst, hat im Ernstfall maximal CHF 2’520 pro Monat \u2013 das reicht in keinem Schweizer Mittelstandshaushalt. Eine private Police kostet je nach Alter und Beruf zwischen CHF 800 und CHF 2’500 j\u00e4hrlich f\u00fcr eine Renten-Deckung von CHF 24’000 pro Jahr.<\/p>\n
Die zweite Gruppe sind Teilzeitarbeitende, vor allem M\u00fctter und V\u00e4ter mit Pensum unter 70 Prozent. Wer wenig BVG-pflichtigen Lohn hat, hat auch eine kleine Invaliden-Anwartschaft \u2013 obwohl die wirtschaftliche Abh\u00e4ngigkeit gleich gross ist. Die dritte Gruppe sind Hochverdiener mit \u00fcberdurchschnittlich grossem \u00fcberobligatorischem Anteil. Hier wird die Pensionskassen-Invalidenrente \u00fcberproportional klein gegen\u00fcber dem gewohnten Lebensstandard.<\/p>\n
Erstens: Lies dein PK-Reglement. Suche nach \u00abInvalidenrente\u00bb oder \u00abInvalidit\u00e4t\u00bb. Du findest dort den versicherten Lohn, den Umwandlungssatz im Invalidit\u00e4tsfall und m\u00f6gliche Karenzfristen (oft 24 Monate). Zweitens: Berechne den Lebenshaltungs-Bedarf. Wie viel braucht dein Haushalt monatlich, wenn dein Einkommen wegf\u00e4llt? Drittens: Ziehe IV-Rente und PK-Invalidenrente ab. Was bleibt als L\u00fccke? Viertens: Schliesse sie. Eine private Erwerbsunf\u00e4higkeitsversicherung (oft als Rente, manchmal als Kapital) ist die saubere L\u00f6sung. Versicherer wie Helvetia, Mobiliar oder SwissLife bieten modulare Produkte. Wichtig: Die Rente sollte indexiert sein, sonst entwertet sich die Leistung \u00fcber zwanzig Jahre der Auszahlung erheblich. F\u00fcnftens: Pr\u00fcfe Krankentaggeld am Arbeitsplatz \u2013 viele KMU haben hier Minimaldeckung von nur 60 Prozent f\u00fcr 720 Tage, was die L\u00fccke in den ersten zwei Jahren bis zum IV-Entscheid frisst.<\/p>\n
Drei Fehler tauchen in jeder Beratung auf. Erstens: Die Annahme, der Arbeitgeber zahle im Krankheitsfall lange weiter. Tats\u00e4chlich gilt nur die Lohnfortzahlungspflicht nach OR 324a \u2013 im ersten Dienstjahr drei Wochen, danach \u00abangemessen\u00bb. Krankentaggeld ist freiwillig. Zweitens: Die Erwartung, dass die IV schnell entscheidet. Die durchschnittliche Bearbeitungsdauer einer IV-Anmeldung liegt 2026 bei 14 bis 18 Monaten \u2013 in dieser Zeit muss die Existenz anderweitig gesichert sein. Drittens: Die Verwechslung von Krankheit und Unfall. Die Unfallversicherung (UVG) ist obligatorisch und zahlt rasch, aber rund 90 Prozent aller Invalidisierungen entstehen durch Krankheit, nicht durch Unfall.<\/p>\n
Das Thema \u00fcberschneidet sich stark mit der Hinterlassenenvorsorge \u2013 wer eine Vorsorgeanalyse f\u00fcr Konkubinatspaare<\/a> macht, sollte die Invalidit\u00e4tsfrage gleich mitnehmen.<\/p>\n Bestelle bei deiner Pensionskasse den aktuellen Vorsorgeausweis \u2013 er wird normalerweise einmal j\u00e4hrlich verschickt, ist aber jederzeit erh\u00e4ltlich. Dort findest du den versicherten Lohn und die hochgerechnete Invalidenrente. Lege diese Zahl neben dein heutiges Netto-Einkommen. Die Differenz minus etwa CHF 1’800 (gesch\u00e4tzte IV) ist deine reale L\u00fccke. Wenn sie \u00fcber CHF 1’000 pro Monat betr\u00e4gt, ist eine private Erwerbsunf\u00e4higkeitsversicherung kein Luxus, sondern Pflicht. Die zwanzig Minuten am Vorsorgeausweis geh\u00f6ren zu den wertvollsten Minuten finanzieller Vorsorge \u00fcberhaupt.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Wer \u00fcber Vorsorge spricht, denkt fast immer ans Alter: S\u00e4ule 3a, Pensionskasse, AHV ab 65. Doch das gr\u00f6sste Risiko trifft Erwerbst\u00e4tige nicht im Pensionsalter, sondern Jahrzehnte davor \u2013 durch Krankheit oder Unfall. Etwa jede dritte Person in der Schweiz wird vor 65 mindestens einmal l\u00e4nger als ein Jahr erwerbsunf\u00e4hig. Trotzdem ist die Invaliden-Versicherung der am … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[],"class_list":["post-423","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finanzen"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/423","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=423"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/423\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":436,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/423\/revisions\/436"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=423"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=423"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=423"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Konkreter n\u00e4chster Schritt<\/h2>\n