Zwischen zwei Stellen liegt nicht nur eine L\u00fccke im Kalender, sondern auch eine im Vorsorgesystem. Wer den Arbeitgeber wechselt, k\u00fcndigt oder eine Auszeit nimmt, muss sich aktiv um sein angespartes Pensionskassen-Guthaben k\u00fcmmern. Geschieht das nicht, landet das Geld nach sechs Monaten automatisch bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG \u2013 ohne Zins, ohne Strategie, ohne Wahl. Diese stille Zwangsl\u00f6sung kostet \u00fcber zehn oder zwanzig Jahre rasch f\u00fcnfstellige Betr\u00e4ge an entgangenen Renditen.<\/p>\n
Das Freiz\u00fcgigkeitsguthaben ist der Anteil des angesparten Pensionskassen-Kapitals, der einem pers\u00f6nlich zusteht \u2013 das ehemalige BVG-Altersguthaben plus \u00fcberobligatorischer Anteil plus pers\u00f6nliche Eink\u00e4ufe. Solange jemand bei einer neuen Schweizer Arbeitgeberin antritt, wird das Guthaben einfach an die neue Pensionskasse \u00fcberwiesen. Komplexer wird es bei Pause, Sabbatical, Selbstst\u00e4ndigkeit, Auswanderung oder Stellenl\u00fccke. Dann braucht es ein Freiz\u00fcgigkeitskonto oder eine Freiz\u00fcgigkeitspolice.<\/p>\n
Die ehemalige Arbeitgeberin meldet die austretende Person bei der Pensionskasse ab. Die Kasse schickt einen Brief mit der Frage: Wohin soll das Geld? Wer nicht innerhalb von sechs Monaten antwortet, sieht sein Kapital bei der Auffangeinrichtung verschwinden. Das ist nicht verloren, aber der Zinssatz dort orientiert sich am BVG-Mindestzins (2026: 1,0 Prozent) und damit deutlich unter dem, was eine gute Freiz\u00fcgigkeitsstiftung leistet.<\/p>\n
Es gibt drei Aufbewahrungsformen mit unterschiedlichen Profilen.<\/p>\n
Das klassische Freiz\u00fcgigkeitskonto bei einer Bank verzinst das Guthaben zu einem fixen Satz \u2013 2026 lagen die besten Anbieter wie WIR Bank, Tellco oder Bank Cler zwischen 0,8 und 1,2 Prozent. Sicher, einfach, aber inflationsschwach.<\/p>\n
Eine Freiz\u00fcgigkeitspolice bei einer Lebensversicherung enth\u00e4lt zus\u00e4tzlich einen Versicherungsschutz f\u00fcr Tod oder Invalidit\u00e4t. Sie ist meist teurer in den Kosten und unflexibler beim Bezug \u2013 f\u00fcr die meisten Berufst\u00e4tigen ist sie nicht die beste Wahl, ausser es besteht ein konkreter Absicherungsbedarf, der anders nicht gedeckt wird.<\/p>\n
Die spannendste Form ist die Freiz\u00fcgigkeits-Anlagel\u00f6sung, bei der das Guthaben in einen Wertschriftenmix investiert wird. Stiftungen wie VIAC, Finpension, Frankly oder True Wealth bieten Aktienquoten bis 99 Prozent zu Pauschalkosten zwischen 0,30 und 0,49 Prozent pro Jahr. Bei einem Anlagehorizont von zehn Jahren oder mehr ist das langfristig die deutlich rentablere Variante, mit der daf\u00fcr typischen Schwankungsbreite.<\/p>\n
Ein oft \u00fcbersehener Trick ist die Aufteilung des Guthabens auf zwei verschiedene Freiz\u00fcgigkeitsstiftungen. Das gesetzlich erlaubte Splitting erm\u00f6glicht sp\u00e4ter einen gestaffelten Bezug in zwei Steuerperioden \u2013 analog zur S\u00e4ule-3a-Staffelung. Statt das ganze Kapital in einem einzigen Jahr zu beziehen und die volle Progression der Sondersteuer auf Kapitalleistungen zu zahlen, wird in zwei Tranchen ausbezahlt. Bei einem Guthaben von beispielsweise CHF 250’000 lassen sich so je nach Wohnkanton mehrere tausend Franken Steuern sparen.<\/p>\n
Wichtig: Das Splitting muss beim \u00dcbertrag von der Pensionskasse auf die Freiz\u00fcgigkeit erfolgen. Nachtr\u00e4glich von einer Stiftung auf zwei umzuverteilen ist nicht m\u00f6glich \u2013 die einmal gew\u00e4hlte Aufteilung ist faktisch endg\u00fcltig. Wer dies plant, sollte vor dem Aufl\u00f6sen des PK-Kontos die zwei Zielstiftungen w\u00e4hlen und der Pensionskasse genaue Anweisungen geben.<\/p>\n
Mehr zum Staffelungseffekt am Beispiel der dritten S\u00e4ule im Artikel S\u00e4ule 3a gestaffelt beziehen<\/a>.<\/p>\n Sobald eine neue Anstellung \u00fcber CHF 22’680 Jahreslohn (BVG-Eintrittsschwelle 2026) erreicht wird, ist die neue Pensionskasse beitragspflichtig. Sie verlangt in der Regel die Einbringung des vorhandenen Freiz\u00fcgigkeitsguthabens. Das ist nicht verhandelbar, sofern das Guthaben aus fr\u00fcheren beruflichen Verh\u00e4ltnissen stammt \u2013 Einkaufsl\u00fccken m\u00fcssen aktiv geschlossen werden, das vorhandene Kapital wandert automatisch.<\/p>\n Wer selbstst\u00e4ndig wird oder ins Ausland zieht, hat dagegen breite Optionen: Auszahlung bei Selbstst\u00e4ndigkeit, WEF-Vorbezug f\u00fcr Wohneigentum, vorzeitiger Bezug ab 60, oder schlicht Stehenlassen bis zum AHV-Alter mit f\u00fcnfj\u00e4hriger Verschiebungsm\u00f6glichkeit nach Erwerbsende.<\/p>\n Bei einem geplanten oder vollzogenen Stellenwechsel innerhalb der n\u00e4chsten sechs Monate: drei Punkte pr\u00fcfen. Erstens, ist das Schreiben der alten Pensionskasse mit der Frage nach dem Zielkonto eingetroffen? Zweitens, ist eine l\u00e4ngere L\u00fccke oder Selbstst\u00e4ndigkeit absehbar \u2013 dann lohnt eine Anlagel\u00f6sung statt eines reinen Kontos. Drittens, kommt f\u00fcr den sp\u00e4teren Bezug ein Splitting in Frage \u2013 dann jetzt entscheiden, nicht sp\u00e4ter. Eine halbe Stunde Aufwand sichert die Kontrolle \u00fcber oft das gr\u00f6sste eigene Verm\u00f6gen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Zwischen zwei Stellen liegt nicht nur eine L\u00fccke im Kalender, sondern auch eine im Vorsorgesystem. Wer den Arbeitgeber wechselt, k\u00fcndigt oder eine Auszeit nimmt, muss sich aktiv um sein angespartes Pensionskassen-Guthaben k\u00fcmmern. Geschieht das nicht, landet das Geld nach sechs Monaten automatisch bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG \u2013 ohne Zins, ohne Strategie, ohne Wahl. Diese … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-350","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-allgemein"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/350","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=350"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/350\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":355,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/350\/revisions\/355"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=350"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=350"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=350"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Wann wieder einzahlen ins PK-System<\/h2>\n
Konkreter n\u00e4chster Schritt<\/h2>\n