Viele Berufst\u00e4tige wissen nicht, dass sie bei ihrer Pensionskasse ein Wahlrecht haben. Immer mehr Kassen bieten sogenannte Wahlpl\u00e4ne an: Man kann selbst bestimmen, wie hoch die eigenen Sparbeitr\u00e4ge ausfallen \u2013 Standard, Plus oder Top. Wer den h\u00f6heren Plan w\u00e4hlt, legt Monat f\u00fcr Monat etwas mehr f\u00fcrs Alter zur\u00fcck, senkt gleichzeitig das steuerbare Einkommen und schafft sich mehr Spielraum f\u00fcr sp\u00e4tere Eink\u00e4ufe. Ein stiller Hebel, den viele ungenutzt lassen.<\/p>\n
Das Rentenniveau der zweiten S\u00e4ule steht seit Jahren unter Druck. Der Umwandlungssatz sinkt, die Lebenserwartung steigt, und wer sich allein auf AHV und obligatorisches BVG verl\u00e4sst, muss im Alter mit einer sp\u00fcrbaren L\u00fccke rechnen. Genau hier setzt die Wahl des Sparplans an: Sie ist einer der wenigen Hebel, die Angestellte direkt und ohne grosses Vorwissen bedienen k\u00f6nnen. Statt auf Reformen zu warten, verbessern Sie Ihre eigene Ausgangslage \u2013 planbar und Jahr f\u00fcr Jahr.<\/p>\n
Wichtig zu wissen: Der Arbeitgeberbeitrag bleibt laut Gesetz in allen Pl\u00e4nen gleich hoch. Sie erh\u00f6hen also nur Ihren eigenen Anteil. Der Effekt ist trotzdem beachtlich, weil das zus\u00e4tzliche Kapital \u00fcber Jahrzehnte mitverzinst wird.<\/p>\n
Typischerweise bietet eine Kasse drei Stufen an. Im Basisplan zahlen Sie den tiefsten gesetzlich oder reglementarisch vorgesehenen Sparbeitrag. Im mittleren Plan liegt Ihr Beitrag etwas h\u00f6her, im h\u00f6chsten Plan zahlen Sie den maximal m\u00f6glichen Eigenanteil. Die Differenz zwischen den Stufen betr\u00e4gt je nach Kasse oft ein bis drei Lohnprozente \u2013 auf den ersten Blick wenig, \u00fcber eine ganze Erwerbskarriere aber ein erheblicher Unterschied im Alterskapital.<\/p>\n
Der entscheidende Punkt: Diese zus\u00e4tzlichen Sparbeitr\u00e4ge fliessen zu hundert Prozent in Ihr eigenes Altersguthaben. Es handelt sich nicht um eine Versicherungspr\u00e4mie, sondern um Erspartes, das Ihnen erhalten bleibt \u2013 bei Pensionierung, bei einem Vorbezug f\u00fcrs Eigenheim oder im Todesfall zugunsten Ihrer Beg\u00fcnstigten.<\/p>\n
Wer den h\u00f6heren Plan w\u00e4hlt, reduziert sein steuerbares Einkommen, denn die Sparbeitr\u00e4ge werden direkt vom Lohn abgezogen und mindern die Steuerbasis. Bei mittleren und h\u00f6heren Einkommen kann das die j\u00e4hrliche Steuerrechnung merklich senken \u2013 ein Effekt, der die Mehrkosten des h\u00f6heren Plans teilweise auff\u00e4ngt.<\/p>\n
Ein zweiter, oft untersch\u00e4tzter Vorteil betrifft das Einkaufspotenzial. Je h\u00f6her Ihr Sparplan, desto gr\u00f6sser wird mit der Zeit die reglementarisch maximal m\u00f6gliche Altersleistung \u2013 und damit die L\u00fccke, die Sie sp\u00e4ter mit freiwilligen Eink\u00e4ufen f\u00fcllen d\u00fcrfen. Wahlplan und freiwillige Einzahlungen greifen also ineinander. Wer beide Instrumente kennt, kann seine Vorsorge und seine Steuern gezielt \u00fcber mehrere Jahre optimieren, wie der Beitrag zum Pensionskassen-Einkauf und dem Staffeln der Steuern<\/a> zeigt.<\/p>\n Der h\u00f6here Sparplan ist kein Selbstl\u00e4ufer. Zu pr\u00fcfen ist zuerst der Deckungsgrad der Kasse: Steckt die Pensionskasse in einer Unterdeckung, drohen Sanierungsbeitr\u00e4ge und tiefere Verzinsung des Guthabens \u2013 dann fliesst mehr Geld in eine Kasse mit angeschlagener Substanz. Ein Blick in den letzten Gesch\u00e4ftsbericht und auf den ausgewiesenen Deckungsgrad lohnt sich vor jeder Entscheidung.<\/p>\n Ausserdem sollte der h\u00f6here Beitrag ins Budget passen. Der gew\u00e4hlte Plan gilt in der Regel f\u00fcr ein ganzes Jahr, und ein Wechsel zur\u00fcck ist meist erst auf den n\u00e4chsten 1. Januar m\u00f6glich. Anders als beim freiwilligen Einkauf, den man in guten Jahren gezielt t\u00e4tigt, bindet der h\u00f6here Sparplan Ihr Budget dauerhaft \u2013 daf\u00fcr ganz ohne Aufwand, weil er automatisch vom Lohn abgezogen wird. Wer eine gr\u00f6ssere Anschaffung oder eine Phase mit reduziertem Lohn vor sich hat, plant das besser ein. Gebunden ist das Geld ohnehin bis zur Pensionierung oder bis zu einem gesetzlich erlaubten Vorbezug.<\/p>\n Schauen Sie in Ihr Vorsorgereglement oder ins Online-Portal Ihrer Pensionskasse und pr\u00fcfen Sie, ob \u00fcberhaupt Wahlpl\u00e4ne angeboten werden. Falls ja: Vergleichen Sie die Beitragsstufen, rechnen Sie die monatliche Mehrbelastung des h\u00f6heren Plans aus und stellen Sie ihr die Steuerersparnis gegen\u00fcber. Die Wahl f\u00fcr das kommende Jahr m\u00fcssen Sie bei vielen Kassen bis Ende November treffen \u2013 sie greift dann auf den 1. Januar. Ein einziges ausgef\u00fclltes Formular kann so \u00fcber Jahrzehnte mehrere Tausend Franken zus\u00e4tzliches Alterskapital bedeuten.<\/p>\n Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und keine Vorsorge- oder Steuerberatung. Massgebend sind Ihr Vorsorgereglement und Ihre pers\u00f6nliche Situation.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Viele Berufst\u00e4tige wissen nicht, dass sie bei ihrer Pensionskasse ein Wahlrecht haben. Immer mehr Kassen bieten sogenannte Wahlpl\u00e4ne an: Man kann selbst bestimmen, wie hoch die eigenen Sparbeitr\u00e4ge ausfallen \u2013 Standard, Plus oder Top. Wer den h\u00f6heren Plan w\u00e4hlt, legt Monat f\u00fcr Monat etwas mehr f\u00fcrs Alter zur\u00fcck, senkt gleichzeitig das steuerbare Einkommen und schafft … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[],"class_list":["post-1234","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finanzen"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1234","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1234"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1234\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1249,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1234\/revisions\/1249"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1234"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1234"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1234"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Wann Vorsicht angebracht ist<\/h2>\n
Konkreter n\u00e4chster Schritt<\/h2>\n