Mit 62 oder 63 aufh\u00f6ren und trotzdem nicht in ein finanzielles Loch fallen \u2013 das ist der Wunsch vieler Schweizer Berufst\u00e4tiger. Das Problem: Die AHV-Rente fliesst fr\u00fchestens ab 63, und ein Vorbezug k\u00fcrzt sie lebenslang sp\u00fcrbar. Genau diese L\u00fccke zwischen dem letzten Lohn und der ersten AHV-Rente soll die \u00dcberbr\u00fcckungsrente aus der Pensionskasse schliessen. Sie ist eines der am meisten untersch\u00e4tzten Instrumente der Pensionsplanung \u2013 und eines der am h\u00e4ufigsten missverstandenen.<\/p>\n
Die \u00dcberbr\u00fcckungsrente ist eine befristete Zusatzrente, die Ihre Pensionskasse vom Zeitpunkt der Fr\u00fchpensionierung bis zum ordentlichen AHV-Alter ausbezahlt. Sie ersetzt \u2013 ganz oder teilweise \u2013 die noch fehlende AHV-Rente. Wichtig ist die Klarstellung gleich vorweg: Diese Rente wird nie von der AHV finanziert, sondern immer von der Pensionskasse oder vom Arbeitgeber.<\/p>\n
Reglemente unterscheiden zwei Modelle. Bei der selbst finanzierten Variante zahlen Sie die \u00dcberbr\u00fcckungsrente faktisch aus dem eigenen Altersguthaben: Die ausbezahlten Betr\u00e4ge werden Ihrem Sparkapital belastet, womit Ihre lebenslange Altersrente danach tiefer ausf\u00e4llt. Bei der arbeitgeberfinanzierten Variante \u2013 heute seltener und meist an lange Dienstjahre gekn\u00fcpft \u2013 \u00fcbernimmt die Firma einen Teil oder die ganze Br\u00fccke. Welches Modell gilt, steht im Vorsorgereglement, nicht im Gesetz.<\/p>\n
Wer die \u00dcberbr\u00fcckungsrente aus dem eigenen Kapital bezieht, sollte den doppelten Effekt verstehen. Erstens schm\u00e4lert jeder bezogene Franken das Altersguthaben und damit die sp\u00e4tere Rente. Zweitens kommt die ohnehin vorhandene K\u00fcrzung durch die Fr\u00fchpensionierung selbst hinzu: Wer das PK-Guthaben fr\u00fcher anzapft, hat weniger lang gespart und profitiert von einem tieferen Umwandlungssatz.<\/p>\n
Parallel dazu lohnt die n\u00fcchterne AHV-Betrachtung. Ein AHV-Vorbezug k\u00fcrzt die Rente pro vorbezogenes Jahr um 6,8 Prozent \u2013 bei zwei Jahren also um 13,6 Prozent, und das ein Leben lang. Oft ist die PK-\u00dcberbr\u00fcckungsrente bis 65 deshalb die kl\u00fcgere Br\u00fccke als ein dauerhaft gek\u00fcrzter AHV-Vorbezug. Wie gross die Gesamtl\u00fccke wirklich ist, l\u00e4sst sich nur mit einer sauberen Hochrechnung beziffern \u2013 ein Schritt, den der Beitrag Fr\u00fchpensionierung 2026: AHV-L\u00fccke richtig berechnen<\/a> im Detail durchgeht.<\/p>\n Die Bedingungen variieren stark zwischen den Kassen. Pr\u00fcfen Sie, ab welchem Alter eine \u00dcberbr\u00fcckungsrente \u00fcberhaupt m\u00f6glich ist, wie hoch sie maximal sein darf \u2013 h\u00e4ufig orientiert sie sich an der maximalen AHV-Rente \u2013 und ob ein Teil arbeitgeberfinanziert ist. Wichtig ist auch die Frage, ob die \u00dcberbr\u00fcckungsrente Ihre lebenslange Altersrente zus\u00e4tzlich k\u00fcrzt oder ob sie aus einem separaten Topf kommt.<\/p>\n Ein weiterer Punkt: Manche Reglemente verlangen, dass Sie sich vorg\u00e4ngig in die Pensionskasse einkaufen, um eine Fr\u00fchpensionierung ohne Leistungseinbusse zu erm\u00f6glichen. Solche Eink\u00e4ufe sind steuerlich abziehbar \u2013 allerdings gilt nach einem Einkauf eine dreij\u00e4hrige Sperrfrist f\u00fcr den Kapitalbezug, die in der Planung ber\u00fccksichtigt werden muss.<\/p>\n Die PK-\u00dcberbr\u00fcckungsrente ist nicht der einzige Weg. Manche \u00fcberbr\u00fccken die Jahre bis 65 lieber mit privatem Verm\u00f6gen, mit gestaffelten Bez\u00fcgen aus der S\u00e4ule 3a oder mit einer Kombination aus reduziertem Arbeitspensum und Teilrente. Steuerlich kann es attraktiv sein, in den Br\u00fcckenjahren das Einkommen tief zu halten und Kapitalbez\u00fcge \u00fcber mehrere Steuerperioden zu verteilen, um die Progression zu brechen.<\/p>\n Nicht zu verwechseln ist die PK-\u00dcberbr\u00fcckungsrente mit den staatlichen \u00dcberbr\u00fcckungsleistungen, die nur ausgesteuerte \u00e4ltere Arbeitslose unter strengen Bedingungen erhalten. Die PK-Br\u00fccke dagegen ist eine regul\u00e4re Leistung Ihrer eigenen Vorsorge \u2013 sofern das Reglement sie vorsieht.<\/p>\n Fordern Sie bei Ihrer Pensionskasse eine Modellrechnung f\u00fcr Ihr Wunschdatum an. Lassen Sie sich zeigen, wie hoch die \u00dcberbr\u00fcckungsrente w\u00e4re, wie stark sie Ihre lebenslange Altersrente k\u00fcrzt und ob ein Einkauf die Einbusse mildert. Mit diesen Zahlen k\u00f6nnen Sie sauber vergleichen, ob die PK-Br\u00fccke, ein AHV-Vorbezug oder privates Kapital f\u00fcr Sie am g\u00fcnstigsten ist. Dieser Beitrag liefert Orientierung, ersetzt aber keine individuelle Vorsorge- oder Steuerberatung.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Mit 62 oder 63 aufh\u00f6ren und trotzdem nicht in ein finanzielles Loch fallen \u2013 das ist der Wunsch vieler Schweizer Berufst\u00e4tiger. Das Problem: Die AHV-Rente fliesst fr\u00fchestens ab 63, und ein Vorbezug k\u00fcrzt sie lebenslang sp\u00fcrbar. Genau diese L\u00fccke zwischen dem letzten Lohn und der ersten AHV-Rente soll die \u00dcberbr\u00fcckungsrente aus der Pensionskasse schliessen. Sie … Weiterlesen<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[],"class_list":["post-1128","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-finanzen"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1128","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1128"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1128\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1193,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1128\/revisions\/1193"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1128"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1128"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.coremind.ch\/wordpress\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1128"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Worauf Sie im Reglement achten sollten<\/h2>\n
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