Auf Ihrem Pensionskassenausweis steht jedes Jahr ein Prozentsatz, der mit zunehmendem Alter sprunghaft steigt: die Altersgutschrift. Sie ist der Motor, der Ihr Guthaben in der zweiten S\u00e4ule aufbaut \u2013 und sie funktioniert nach einer fixen Staffel, die viele Versicherte nie hinterfragen. Wer versteht, wie diese Staffel tickt, trifft bessere Entscheidungen bei Pensum, Einkauf und Stellenwechsel.<\/p>\n
Die im September 2024 an der Urne abgelehnte BVG-Reform sollte die Staffel eigentlich verflachen. Weil das Stimmvolk Nein gesagt hat, gilt weiterhin das alte, altersabh\u00e4ngige System. F\u00fcr die Praxis heisst das: Die folgenden S\u00e4tze bleiben bis auf Weiteres die Grundlage Ihrer Altersvorsorge \u2013 und das hat Konsequenzen, gerade f\u00fcr \u00e4ltere Arbeitnehmende auf dem Arbeitsmarkt. Mehr zum Ausgang der Abstimmung lesen Sie im Beitrag BVG-Reform abgelehnt: Was nun f\u00fcr deine Vorsorge?<\/a>.<\/p>\n Das BVG schreibt Mindests\u00e4tze vor, die sich am sogenannten koordinierten Lohn orientieren \u2013 also am Lohnteil, der nach Abzug des Koordinationsabzugs in der Pensionskasse versichert ist. Die Altersgutschriften steigen in vier Stufen:<\/p>\n Von 25 bis 34 Jahren fliessen mindestens 7 Prozent des koordinierten Lohns aufs Alterskonto. Von 35 bis 44 sind es 10 Prozent, von 45 bis 54 dann 15 Prozent, und ab 55 Jahren erreicht der Satz mit 18 Prozent sein Maximum. \u00dcber ein volles Beitragsleben summiert sich das auf 500 Prozent des koordinierten Lohns allein aus den Gutschriften \u2013 der Zins und allf\u00e4llige \u00fcberobligatorische Beitr\u00e4ge kommen on top.<\/p>\n Wichtig: Das sind die gesetzlichen Minima. Viele Kassen sind \u00abumh\u00fcllend\u00bb und schreiben grossz\u00fcgigere S\u00e4tze oder eine flachere Kurve gut. Ein Blick in Ihr Vorsorgereglement zeigt, was bei Ihnen tats\u00e4chlich gilt.<\/p>\n Ein Rechenbeispiel macht die Staffel greifbar: Bei einem koordinierten Lohn von 50’000 Franken fliessen mit 30 Jahren rund 3’500 Franken pro Jahr aufs Alterskonto, mit 56 Jahren dagegen 9’000 Franken \u2013 also fast das Dreifache, bei identischem Lohn. Genau dieser Sprung erkl\u00e4rt, warum Ihr Guthaben in den letzten Berufsjahren so stark anw\u00e4chst und weshalb die Reihenfolge der Lebensjahre f\u00fcr den Endbetrag eine grosse Rolle spielt.<\/p>\n Die steile Staffel hat eine Kehrseite. Weil ein 58-J\u00e4hriger fast dreimal so hohe Altersgutschriften kostet wie eine 30-J\u00e4hrige, sind \u00e4ltere Mitarbeitende f\u00fcr Arbeitgeber sp\u00fcrbar teurer \u2013 die Lohnnebenkosten steigen allein durch das Alter. Genau das war eines der Hauptargumente f\u00fcr die abgelehnte Reform, die einen einheitlicheren Satz wollte.<\/p>\n F\u00fcr Sie pers\u00f6nlich bedeutet das zweierlei. Erstens: Die h\u00f6chsten Gutschriften erhalten Sie in der zweiten Lebensh\u00e4lfte \u2013 das ist auch die Phase, in der ein Einkauf in die Pensionskasse den gr\u00f6ssten Hebel auf Ihr Endguthaben hat. Zweitens: Wer mit \u00fcber 55 die Stelle wechselt, sollte die Vorsorgekosten im Hinterkopf behalten und im Gespr\u00e4ch souver\u00e4n darauf eingehen k\u00f6nnen.<\/p>\n Die Prozents\u00e4tze beziehen sich immer auf den koordinierten Lohn, nicht auf den Bruttolohn. Bei Teilzeit oder tiefem Einkommen schm\u00e4lert der Koordinationsabzug die versicherte Basis \u00fcberproportional \u2013 die Gutschrift f\u00e4llt dann selbst beim 18-Prozent-Satz bescheiden aus. Steigt umgekehrt Ihr Lohn kr\u00e4ftig, vergr\u00f6ssert sich die versicherte Basis und Ihre Gutschriften wachsen doppelt: durch den h\u00f6heren Satz mit dem Alter und durch den gr\u00f6sseren koordinierten Lohn.<\/p>\n Ein h\u00e4ufiges Missverst\u00e4ndnis: Die Altersgutschrift ist nicht Ihr Sparbeitrag allein. Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich die Gutschrift, wobei der Arbeitgeber mindestens die H\u00e4lfte \u00fcbernimmt. Auf dem Lohnausweis sehen Sie nur Ihren Anteil \u2013 das Konto w\u00e4chst aber um die volle Gutschrift.<\/p>\n Nehmen Sie Ihren aktuellen Pensionskassenausweis zur Hand und suchen Sie die Zeile \u00abAltersgutschrift\u00bb oder \u00abSparbeitrag in Prozent\u00bb. Vergleichen Sie den Wert mit der gesetzlichen Staffel Ihrer Altersklasse. Liegt Ihre Kasse dar\u00fcber, profitieren Sie von einem \u00fcberobligatorischen Plan \u2013 liegt sie genau auf dem Minimum, lohnt sich die Frage, ob freiwillige Eink\u00e4ufe oder die S\u00e4ule 3a die L\u00fccke schliessen.<\/p>\n Planen Sie zudem rund um Ihren 45. und 55. Geburtstag eine kurze Standortbestimmung ein: An diesen beiden Schwellen springt Ihr Sparsatz, und es ist der ideale Moment, um Eink\u00e4ufe oder eine Pensionsplanung anzustossen, solange der Zinseszins noch wirken kann.<\/p>\n Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Vorsorge- oder Anlageberatung.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Auf Ihrem Pensionskassenausweis steht jedes Jahr ein Prozentsatz, der mit zunehmendem Alter sprunghaft steigt: die Altersgutschrift. Sie ist der Motor, der Ihr Guthaben in der zweiten S\u00e4ule aufbaut \u2013 und sie funktioniert nach einer fixen Staffel, die viele Versicherte nie hinterfragen. 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Die unsichtbare H\u00fcrde f\u00fcr \u00e4ltere Arbeitnehmende<\/h2>\n
Was die Staffel f\u00fcr Teilzeit und Lohnspr\u00fcnge heisst<\/h2>\n
Konkreter n\u00e4chster Schritt<\/h2>\n